村镇银行成立 农村金融活水来

　　中央财经领导办副主任陈锡文日前表示，目前我国农村金融方面，大概有贷款愿望的用户有三分之一左右能贷着款,但是贷着款并不意味着能满足需求,还有更多没有贷着款的,所以加快推进农村金融体制改革是农民的迫切愿望,是此次三中全会决定中非常重要的一个方面。

　　记者日前探访四川东北部南充市的仪陇县惠民村镇银行，该银行被誉为放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出的第一个果子。村镇银行成立一年多来，已经为205个农户，47家小企业和212家个体工商户提供了贷款，累计3179万元。这些农户利用得到的贷款扩大生产规模、改变生活现状，但也有些人因为种种原因并不能享受到金融需求，但可以肯定的是，村镇银行像条“鲇鱼”，让原本“懈怠”的农村金融市场活跃了起来。

　　村镇银行的首个客户

　　陈文秀成了惠民银行的第一位贷款客户，用贷到的4000块钱，买回了4头育肥猪

　　10月18日,雨后的川东北大巴山南麓道路泥泞。

　　仪陇县金城镇村民陈文秀刚刚从地里回来，还没来得及做午饭，就要到屋后的猪圈例行每日的清扫工作。从村镇银行贷款修建的两个猪圈紧挨着，几十头生猪正等着喂食。圈里很干净，因为经常阴天下雨，猪圈里还安装了电灯。

　　去年年初，陈文秀在另一家信贷机构曾有一次碰壁的贷款经历。本来托了关系申请了5000元的贷款，身份证复印件等等手续都齐了，约定提款当天，因为临时有急事没能赶到，贷款泡汤了。

　　转眼到了去年3月1日，在仪陇县金城镇建设南路，鞭炮声响，4米来宽的马路围得水泄不通。时任银监会副主席的唐双宁以及四川省的一些“大领导”来此，为中国首家村镇银行———四川仪陇惠民村镇银行挂牌。

　　从电视里看到这组画面后，陈文秀下定决心到这个陌生的银行去看看。

　　“当时我看到她在门口来回地走，想进来又不敢进来的样子。”回忆贷出的这第一笔小额贷款时，惠民银行客户经理杨欢记忆犹新。

　　陈文秀说，“那时候去贷款，心里可难受了，一是觉得贷款是不光彩的事情，生怕村里人知道，二来觉得要有熟人、找关系才能贷上款。真是没想到贷款那么容易，我们填完申请表的下午，村镇银行的人就来了，第二天就到银行拿到了钱。”

　　就这样,陈文秀成了惠民银行的第一位贷款客户。

　　惠民银行的成立给陈文秀和老伴儿的生活带来了转机，用贷到的4000块钱，陈文秀买回了4头育肥猪。不到一年，陈文秀家的养猪规模就扩大到40多头，把肉猪卖掉，换了些小猪仔后，一年也收入了4万来块钱。按照贷款协定，一年零十几天后，陈文秀连本带息按时归还了这笔贷款。

　　手里的流动资金花完了，今年5月，陈文秀找到了惠民银行，又贷了8000元，又买了8头育肥猪回来。

　　“巴掌”大的商业银行

　　30多平方米的屋子里，只有两个营业柜台，工作人员加上正副行长算起来也只有16个人

　　从营业面积看，这家位于大巴山南麓山顶仪陇老县城的惠民村镇银行,可能是中国最小的商业银行。用当地人的话来说，只有“巴掌”大个地方。30多平方米的屋子里，只有两个营业柜台，工作人员加上正副行长算起来也只有16个人。

　　注册资本金不算太少，200万元，大股东是全国二级城市中第一家引进国际战略投资者的南充市商业银行，占有50%的股份。共同出资的还有四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、南充康达汽配集团有限公司、南充联银实业有限责任公司，各占10%的股份。

　　惠民村镇银行的主要业务也很“实惠”，包括：小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款3类。其中小额农户贷款不超过2万元，贷款手续简单方便，只凭信用、无需担保即可获得。

　　与村镇银行同一天成立的，还有落户马鞍镇的小额贷款公司仪陇惠民贷款有限责任公司，其是南充市商业银行的全资子公司。

　　在中国金融发展史上，惠民村镇银行的开张可谓走过了一条长路。之前，经过50多年的发展，中国的银行体系形成了类似金字塔结构：4大国有商业银行占据塔尖，12家全国性股份制商业银行居中，另有100多家城市商业银行、数百家城市信用社以及数万家农村信用社构成基座。在这个庞大的金融体系中，并没有“村镇银行”的身影。2006年底，银监会出台政策，放宽农村金融机构准入，四川仪陇惠民村镇银行正是政策出台后的第一个幸运儿。

　　时任银监会副主席的唐双宁指出，仪陇惠民村镇银行的成立，标志着放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一个果子。

　　据说，当时四川省内就有不下10家金融机构递交了设立村镇银行的申请，但是只有南充商业银行最终胜出。

　　在谈及缘何花落仪陇，惠民银行副行长蔡小东给出了如此解释，“2003年前后，建行、工行统统从仪陇撤销网点，农民的金融需求就主要依赖农村信用社支撑。一是仪陇当地金融需求迫切，二是这边金融机构少，竞争也就小些。”

　　和农协等组织合作

　　从去年3月到现在，协会的40多户，已经从惠民村镇银行累计贷款80多万元

　　除了对陈文秀这样单个农户的支持模式，惠民银行还和农业协会合作。

　　杨欢向记者介绍说，“一个农户一个农户地走，人工费、车马费太大。通过与农业协会合作，可以集中一次性参与到协会中的农户，由龙头企业为其担保，两者签订买卖协议，我们再给农户授信。”

　　今年5月23日，县里的食用菌协会到村里做宣传，五福镇斗嘴村的小英开始对养殖食用菌(香菇和木耳)产生了兴趣，并到镇上的银行办理了1万元的贷款，“很痛快就给办下来了。”

　　仪陇县食用菌协会理事长邓玉北介绍，该协会其实是县里唯一一家食用菌生产企业，成立4年来，已经发展了2000多名会员，滚动积累的资本也有400万元。协会将可培育食用菌的菌袋，按照每个袋2.8元的价格卖给农户。平均每个农户1次性购买的菌袋都在4000个以上，需一次性交1万多块钱，但就是在这笔钱上，不少农户犯难。

　　惠民银行和协会合作，给农户进行小额贷款，联合协会对需贷款的农户进行考察。协会和农户签订订单收购合同，为农户进行担保，银行再与农户签订贷款合同。“从去年3月到现在，协会的40多户，已经从惠民村镇银行累计贷款80多万元。有些农户要扩大规模，还准备再找银行贷款。”邓玉北告诉记者。

　　除了和专业协会合作，惠民村镇银行行长唐伦也向记者介绍了该行开展的另一项创新，与农村的扶贫互助基金合作。仪陇县当地有二十几个农村扶贫互助社，村民自愿入股，国家根据一比一的比例配股，形成了互助基金。

　　唐伦介绍说，村镇银行一方面可以对这些合作社进行投资配股，或者拆借两三万的短期借款。还可以利用这些合作社的信息优势，通过其代理惠民银行的贷款业务，他们寻找有贷款需求、有偿还能力的农户，推荐给惠民银行，符合贷款要求后，最多两天时间，就可以向这些农户发放贷款。“这样合作的一个优势就是，互助社办到哪里，我们的业务就可以跟到哪里。”