高向军：让世界关注仪陇乡村发展

    本站讯 她成立了乡村发展协会，协会获得李连杰壹基金100万元的典范工程资助金和《2009中国慈善导航行动》“最具公信力示范项目”奖，她入选 “2009《华西都市报》十大年度致敬人物”，她是仪陇县乡村发展协会秘书长、中国国际民间组织合作促进会理事，两次向联合国专家提出小额信贷方案修改意见，她让世界关注仪陇乡村发展。她就是高向军。

    4月18日，笔者来到仪陇县金城镇状元街的仪陇县乡村发展协会。今年50岁的高向军，一头短发仍是油亮乌黑，眼镜后面的一双眼睛透着睿智的光芒。这位两次向联合国专家提出小额信贷方案修改意见的女人有着怎样的传奇经历呢？

“最初想法是给县上找一点钱回来，在不经意中创建了乡村发展协会”

    16年前，当时在县政府办做秘书的高向军生平第一次坐上飞机，去了北京。她说，“我的最初想法就是给县里找一点钱回来，却在不经意中创建了乡村发展协会。在这样一个驱动力下，开始跟一些国际机构打交道。”

    这次上北京，恰逢联合国开发计划署准备在四川做一个叫“参与式的农村扶贫与妇女参与的农村可持续发展”的项目。县政府为了项目的实施，设立了仪陇县项目办公室，任命高向军为项目办主任，并注册了仪陇县乡村发展协会，1995年开始运行，旨在通过联合国和国际组织、基金会捐款，支持农村发展。

    “那时听说有这么一个乡村协会专门为农民服务，就跑到金城镇去找。” 许尔康是仪陇县双胜镇和平村村民，靠两亩地过活，想发展副业又没有本钱。1995年，他偶然听说县上有一个地方可以借钱给农民用于生产，于是他向协会贷了500元钱。

    许尔康第一次贷款后，脑子里总想着欠人家500块钱，菜熟了就赶紧拿到市场上卖。后来又卖了几头猪，把借的500块钱还完后，还余下不少钱。尝到甜头的许尔康决定第二次向乡村发展协会贷款。从1995年开始，仪陇县很多农民都像许尔康一样，在小额贷款的帮助下摆脱了贫困。

    2000年，因联合国专家设计的方案“水土不服”而暂时停下来。在此之前的1995年至2000年，乡村发展协会业务量相当大，5个乡的农民有七八千人参加，全国有近100个县到仪陇学习参观。规模扩大了，却没有管理信息系统，没有风险控制系统，大量的钱沉淀下来。到最后，高向军感觉一笔钱放出去，有可能完全不知去向，而且下面报上来的数据完全失真。“我都不知道相信谁了，只好把它停下来，用3年时间好好总结失败的教训。”

    该协会工作人员李世冰告诉笔者，当协会支撑不下去时，高向军曾向联合国开发计划署“求救”。因为是按照他们设计的方法做的，不成功，高向军很想有个“说法”。联合国开发计划署高度重视，在中国又找了4个县搞试点，研究如何重建体系。2003年，新的管理体系建成，虽然国际组织提供的管理技术非常先进，但效果还是不理想，原因是外国人对中国的诚信体系缺乏了解。

“最困难时，为了发展乡村发展协会，不惜卖掉3套房子”

    高向军说，“协会的钱是有限的，金融部门不可能给你贷款，因为国家法律上规定不能给公益机构贷款。最困难时，为了发展乡村发展协会，不惜卖掉3套房子，真的卖亏了，3套卖了18万元，我开始把自己的存款放在里面，不行，一天就没了，卖房子，两天没了，再卖房子，两天没了，进去就没出来的，因为需求量太大了，我一看这不行啊，把我自己卖了也没那么多钱，后来我就想实行互助合作社。”

    猛然醒悟，源于诺贝尔奖获得者、孟加拉国农村银行创始人尤努斯的启发。“我到孟加拉国考察过3次，我发现他们的员工都只拿平均水平，但退休金非常高。如果工作期间出了问题，对个人今后收入的影响非常大。我对员工也是这样要求的，如果员工工作出了问题，今后就不能享受配股资格。现在我们的员工都明白这一点，那就是任何风险都是我们自己造成的。”高向军说，如果说以前协会只是一个项目管理机构，现在才称得上真正意义上的商业化运作机构。

    仪陇县乡村发展协会的客户群体主要是农村中低收入者，如果有一条收入平均线的话，平均线以上20%左右是一些农业大户或农村富裕户，他们的贷款需求量一般较大，协会不做。平均线最下面的10%协会也不做。协会做的是平均线上下20%左右这部分。贷款额不超过1万元，对纯生产农户一般不超过3000元，对生产与经营相结合的一般不超过5000元，对专门从事经营的农户可以到1万元。

    有意思的是，协会的贷款客户，绝大多数是在农村信用社有不良贷款记录或贷不到款的农户。高向军说，为何有的农民不还钱？是放贷方式不切实际。目前，协会做的是零售金融，要求农户每10天还一次款。高向军认为，大多数农民并非不想还款，而在于贷款到期时他没钱归还。分期还款和集中还款的最大区别是分散农民还款的压力，农民今天还了30元，就要考虑下一次的30元在哪里去找。要找钱就要上市场，就要学会理财，研究市场，按照市场的需要来生产。一个农民家庭的收入是零星的，基本上一年没有哪个时候可以一下产出1000元，而信用社、银行全都是大额还款，这恰恰是症结所在。

    现在，高向军通过协会已在村上建立起农民自己的互助合作基金会，通过财政注资为农民配股，同时吸收农民入股，农民自己选代表管理，在本村范围内开展信贷业务，利润由农民自己分红。因为乡村发展协会填补了农村金融“空洞”，财政部专门安排2000多万元资金在14个省28个县每县5个村试验性推广仪陇互助合作组织的做法。

“身患癌症，利用治疗机会，促成3家国际组织仪陇之行”

    2008年5月5日，高向军被查出患有乳腺癌，遂到北京就医。据在北京工作的姐姐高绍军介绍，高向军是个工作狂，在手术后的化疗、放疗期间，她成功促成了3家国际组织的仪陇之行。

    在“5·12”地震后，高向军在仪陇灾区调研时了解到，一方面大量的房屋被破坏急需修缮，而很多农民没有修房子的钱，另一方面， 按照小额贷款的规定，贷款不能用于房屋建设。于是，高向军决定推出一个新的公益项目——“灾后特困家庭房屋建设的支持与帮助项目”，这个项目对50户受灾最严重的农户进行房屋改造。

    “我是一名与癌症抗争的人，我一定要把这个协会办好……”2009年8月28日，中央电视台12套的《大家看法》播出了甘肃文县心灵火炬项目和仪陇县乡村发展协会申报的《特困受灾农户扶助与贫困社区和谐发展》项目之间进行的现场角逐，高向军这样向评委们说。最终，仪陇县《特困受灾农户扶助与贫困社区和谐发展》项目，被授予《2009中国慈善导航行动》“最具公信力示范项目”奖，为仪陇赢得了20万元的公益基金用于灾后房屋的重建。

    面对未来，她说，“这么多年，我积淀了非常多的多的东西，我不想把它带走，国家要培养我这样一个人，花了多少钱啊，让我拿那么多钱去操作，让我去试验，我觉得这是社会给你的机会。那么，人在这个社会上，也就很短暂的，你要能够为这个社会做些什么，也不枉你在这个社会上来走一趟。”